Berufsunfähigkeit durch Verletzungen, Erkrankungen und psychische Probleme bedeuten nicht nur einen Einschnitt in der Lebensgestaltung, sie geht auch mit einer enormen finanziellen Gefahr einher. Die staatlichen Leistungen sind gering, es droht Armut oder zumindest ein deutlich reduzierter Lebensstandard. Das meiden Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die HPM Finanz- und Versicherungsmakler beraten Sie bei diesem komplexen Thema kompetent und suchen für Sie die ideale Police aus dem vielfältigen Angebot heraus.
Ja und der Staat… ?
Der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit
Bei einer Berufsunfähigkeit können Betroffene den Beruf nicht mehr ausüben, den sie erlernt haben und dem sie momentan nachgehen. Arbeitsunfähigkeit heißt dagegen, dass sie aufgrund einer körperlichen oder geistigen Einschränkung überhaupt keine Tätigkeit mehr annehmen können. Dieser Unterschied ist wichtig: Die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten nur Versicherungsnehmer, bei denen Arbeitsunfähigkeit vorliegt. Ist dies nicht der Fall, verzeichnen sie keine finanziellen Leistungen und müssen sich nach einem Job in einem anderen Berufsfeld umsehen. Ein Ingenieur oder Handwerker muss sich dann beispielsweise auf Stellen für Pförtner bewerben. Wer das meiden will, sollte eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
Warum sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung dringend empfiehlt
Bis 2001 bezahlte die gesetzliche Rentenversicherung auch bei Berufsunfähigkeit, seitdem nur noch bei Arbeitsunfähigkeit. Für einen umfassenden Schutz gegen dieses bedeutende Lebensrisiko müssen Sie selbst sorgen. Verbraucherschützer raten dazu. Die Gefahr liegt aus zwei Gründen hoch: Erstens werden viele Arbeitnehmer im Lauf ihres Arbeitslebens berufsunfähig. Etwa jeder Vierte erleidet dieses Schicksal. Das gilt nicht nur für Arbeitnehmer wie Dachdecker, die körperlich risikoreiche Tätigkeiten verrichten. Mittlerweile sind psychische Erkrankungen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, entsprechend verteilen sich die Fälle auf vielfältige Berufsfelder. Zweitens kann der finanzielle Absturz erheblich sein. Berufsunfähige müssen sich mit geringen staatlichen Leistungen begnügen, meist mit der Grundsicherung. Finden sie in einem anderen Berufsfeld einen Arbeitsplatz, handelt es sich gewöhnlich um einen schlechter bezahlten Job. Selbst wenn Gutachter Arbeitsunfähigkeit feststellen und die Rentenversicherung Erwerbsminderungsrente überweist, müssen Betroffene eine drastische Reduzierung ihres Lebensstandards hinnehmen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bewahrt vor dieser misslichen Situation. Als besonders wichtig erweist sich diese Police, wenn Zahlungsverpflichtungen wie ein Immobilienkredit bestehen.
Der optimale Versicherungsumfang
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Versicherungsfall eine monatliche Rente. Beim Antrag auf eine Police entscheiden Sie, in welcher Höhe Sie sich versichern wollen. Sie sollten im Zweifelsfall eine höhere Summe vorziehen. Eine BU-Police sollte Ihnen einen angemessenen Lebensstandard ohne finanzielle Sorgen ermöglichen. Die empfehlenswerte Rentenhöhe hängt von vielen Faktoren ab, der bisherige Lohn, Anzahl und Alter der Kinder, Mietwohnung oder abgezahltes Eigenheim sind nur wenige Beispiele. Die HPM Finanz- und Versicherungsmakler analysieren mit Ihnen Ihren persönlichen Bedarf. Denken Sie auch daran, dass die Inflation die Kaufkraft minimiert. Bestenfalls wählen Sie eine dynamisch steigende BU-Rente, die sich von Jahr zu Jahr erhöht.
Ein Tipp: keine BU mehr abschließen ohne eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel), auch „gelbe Schein“ Regelung genannt. Nicht immer liegt bei einer längeren Krankschreibung, von mehr als 6 Monaten, eine Berufsunfähigkeit vor. Betroffene sind damit zwar arbeitsunfähig nicht aber berufsunfähig, damit ist der Versicherer leistungsfrei. Bei einem Vertrag mit AU-Klausel reicht eine Krankschreibung von mehr als 6 Monaten aus um die beantragte BU-Rente zu bekommen und das ab dem ersten Tag der Krankschreibung, arbeitsunfähigkeit wird berufsunfähig gleichgesetzt. AU-Klausel ist aber nicht gleich AU-Klausel, die Versicherer sind erfinderisch und so gibt es auch hier erhebliche Unterschiede. Wir die HPM Finanz- und Versicherungsmakler kennen natürlich die Unterschiede und beraten Sie dazu sehr gern.
Die Kosten für eine BU-Police
Die Höhe der Prämien berechnen Versicherer anhand mehrerer Aspekte: Neben dem Versicherungsumfang interessieren das Alter und der Gesundheitszustand beim Vertragsabschluss. Es spricht viel dafür, eine BU-Police frühzeitig abzuschließen. Junge Gesunde profitieren dauerhaft von niedrigen Kosten. Auf den Beruf und dessen Risiko kommt es ebenfalls an. Zudem gibt es zwischen den Versicherern große Preisunterschiede. HPM als unabhängiger Dienstleister vergleicht die Angebote der besten Versicherungen und findet für Sie eine finanziell attraktive Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei begutachten die Makler intensiv die Leistungen. Sie prüfen zum Beispiel, in welchen Fällen und wie rasch die Gesellschaften den Rentenanspruch anerkennen. So sind Extras wie die AU-Klausel, welche Zahlungen bei längerer Arbeitsunfähigkeit ohne Feststellung einer langfristigen Berufsunfähigkeit gewährleistet, sinnvoll.
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